本文是一篇金融論文,筆者認(rèn)為數(shù)字普惠金融通過多種渠道降低了金融產(chǎn)品交易成本,提高交易效率,緩解了金融排斥現(xiàn)象,擴(kuò)大了金融產(chǎn)品的服務(wù)范圍,提升了金融產(chǎn)品的深度,極大地提高居民消費能力,更好地推動了消費在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基礎(chǔ)性作用。
第一章緒論
1.1研究背景與意義
1.1.1研究背景
投資、出口與消費是推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車。近幾年,疫情不斷反復(fù),餐飲、旅游等聚集性行業(yè)受到嚴(yán)重的沖擊,市場面臨萎縮;人工成本、經(jīng)營成本等不斷增加,企業(yè)面臨融資難、融資貴等問題;另外,以美國為首的部分國家對我國實施經(jīng)濟(jì)遏制,國際形勢復(fù)雜嚴(yán)峻,我國經(jīng)濟(jì)形勢面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn),出口及投資受到各種因素的制約,這也就使得不斷提高消費顯得尤為重要。2020年,商務(wù)部堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署,堅定實施擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略、統(tǒng)籌疫情防控和消費促進(jìn),通過提升城市消費、擴(kuò)大鄉(xiāng)村消費、穩(wěn)定商品消費、發(fā)展服務(wù)消費等舉措,推動消費回升和消費潛力釋放1;2021年,“十四五”規(guī)劃決議中,我國提出深入實施擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略,建設(shè)需求旺盛的國內(nèi)市場2;2022年,國務(wù)院辦公廳進(jìn)一步發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步釋放消費潛力促進(jìn)消費持續(xù)恢復(fù)的意見》3,從系統(tǒng)全面促進(jìn)消費的角度,提出五大方面20項重點舉措。基于現(xiàn)階段的狀況,我國通過降低銀行貸款利率、發(fā)放政府消費券等方式不斷提高居民消費能力,刺激居民消費行為,充分發(fā)揮消費在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動作用。國家和西藏自治區(qū)鑒于西藏自然條件惡劣、交通閉塞等特殊狀況,積極實施特殊優(yōu)惠金融政策,采用推進(jìn)吸引高端和實用型人才機(jī)制等政策。為進(jìn)一步促進(jìn)當(dāng)?shù)鼐用裣M,西藏自治區(qū)通過發(fā)放消費券等方法4,不斷發(fā)揮資金的引導(dǎo)作用,加大促進(jìn)消費的力度。由此可知,國家與西藏自治區(qū)政府充分肯定了居民消費在西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要地位。
1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
1.2.1數(shù)字普惠金融相關(guān)文獻(xiàn)綜述
(1)金融發(fā)展文獻(xiàn)綜述
金融發(fā)展問題一直是經(jīng)濟(jì)學(xué)研究領(lǐng)域關(guān)注的重要問題。在二十世紀(jì),Schumprter(1911)[1]指出金融體系健康有序地發(fā)展會促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。因此,隨著金融的不斷發(fā)展,諸多學(xué)者便開始不斷加強(qiáng)對金融發(fā)展的研究,特別是眾多的研究者針對不同的研究對象研究出推動金融發(fā)展的影響因素。Vishny(2002)[2]認(rèn)為法律對金融發(fā)展具有重要的影響,曾康霖(2014)[3]認(rèn)為資產(chǎn)的可流動性和人們的金融意識對該地區(qū)的金融發(fā)展具有重要影響;而陳雨露、馬勇(2008)[4]通過研究表明社會信用文化、法律傳統(tǒng)以及政府管理等非經(jīng)濟(jì)因素對金融體系的結(jié)構(gòu)與組織形式選擇具有重要的作用;德吉央慶(2005)[5]以金融深化論為基礎(chǔ),實證分析西藏金融發(fā)展?fàn)顩r,認(rèn)為西藏單純依靠政府投資難以發(fā)展;安七一(2008)[6]通過回顧西藏在中央政府特殊優(yōu)惠政策的照顧下,基于西藏金融發(fā)展的現(xiàn)狀,認(rèn)為西藏存在特殊優(yōu)惠政策實施難、存貸差擴(kuò)大等問題;同樣地,伍艷(2009)[7]認(rèn)為西藏金融生態(tài)主體單一,融資困難及信用環(huán)境差等,導(dǎo)致西藏存在明顯的“金融弱化”現(xiàn)象;貢秋扎西(2010)[8]將金融發(fā)展理論和SCP范式相結(jié)合,構(gòu)建西藏衡量金融發(fā)展的框架,其研究結(jié)果顯示,西藏農(nóng)區(qū)金融發(fā)展的顯著特征是缺少“政策性金融服務(wù)”和“商業(yè)性金融服務(wù)”;韓永楠(2019)[9]基于1991—2016年西藏相關(guān)數(shù)據(jù),實證分析金融發(fā)展對西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度,他認(rèn)為,西藏金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同步,城鎮(zhèn)化和工業(yè)化低下,金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長相對滯后;袁博和李永剛(2013)[10]認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融可以提高金融效率,降低交易成本,促進(jìn)金融架構(gòu)等發(fā)生深刻變化,而李繼尊(2015)[11]在關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的思考中同樣指出互聯(lián)網(wǎng)具有低成本效率高等優(yōu)勢,但是他還指出互聯(lián)網(wǎng)金融存在弊端,我們要趨利避害,有選擇地運用,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國健康良好地運行。
第二章概念界定與理論基礎(chǔ)
2.1相關(guān)概念界定
2.1.1數(shù)字普惠金融
為消除金融排斥,在2005年國際小額信貸年中,首次提出普惠金融的概念,即為社會上各階層、各群體提供合理正當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)8。目前國際上對普惠金融達(dá)成共識,將其統(tǒng)一定義為“以可負(fù)擔(dān)的成本,有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系”。近些年來,隨著普惠金融在我國的迅速發(fā)展,使其一定程度上得到了創(chuàng)新。2016年,在G20杭州峰會上,我國率先提出了數(shù)字普惠金融的概念9,將其定義為通過使用數(shù)字金融服務(wù)推動普惠金融的運行。隨著數(shù)字普惠金融的不斷發(fā)展,我國在《數(shù)字普惠金融發(fā)展白皮書(2019)》10中進(jìn)一步完善數(shù)字普惠金融的定義,其被定義為:以多樣的數(shù)字化技術(shù)為條件,在成本具有可控和可持續(xù)性的前提下,為社會各階層(主要是指偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民,城鎮(zhèn)低收入者,特殊群體及小微企業(yè)等)提供平等、有效、全面的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。
2.1.2居民消費
消費需求的變化與供給結(jié)構(gòu)、收入差距、收入水平及消費文化觀念等之間存在密切聯(lián)系。十九大以來,我國的社會矛盾轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活的需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾;進(jìn)而我國居民消費需求也從滿足基本生活消費轉(zhuǎn)變?yōu)槊篮蒙钚枰娘w躍,更加注重高質(zhì)量、高品質(zhì)的生活。
居民消費是指在一定時期內(nèi),常住住戶對于貨物和服務(wù)的全部最終消費支出。它不僅包含直接以貨幣形式購買貨物和服務(wù)的消費支出,還包含虛擬消費支出。虛擬消費支出主要指以下幾種方式:金融機(jī)構(gòu)的金融媒介服務(wù)、保險公司的保險服務(wù)及單位以實物報酬及實物轉(zhuǎn)移的形式提供給勞動者的貨物及服務(wù)等。居民消費水平是指居民在物質(zhì)產(chǎn)品及勞務(wù)消費過程中,對滿足人民生存發(fā)展及享受等方面所需要達(dá)到的程度,主要是通過消費物質(zhì)產(chǎn)品和勞務(wù)數(shù)量和質(zhì)量來反映。在西藏統(tǒng)計年鑒中,居民消費支出是指可以滿足居民家庭日常生活需要的全部支出,包括現(xiàn)金消費支出和實物消費支出,消費支出主要分為八大類:食品煙酒、生活用品及服務(wù)、醫(yī)療保健、居住、衣著、教育文化娛樂、交通通信、其他用品及服務(wù)。
2.2金融相關(guān)理論
2.2.1金融發(fā)展理論
金融發(fā)展理論,主要研究的是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的關(guān)系,即研究金融體系(包括金融中介和金融市場)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所發(fā)揮的作用,研究如何建立有效的金融體系和金融政策組合以最大限度地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長及如何合理利用金融資源以實現(xiàn)金融的可持續(xù)發(fā)展并最終實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展[70]。
二戰(zhàn)結(jié)束后,由于金融發(fā)展和金融體系運行緩慢等,使得一些國家面臨資金短缺及儲蓄不足等問題。隨之一系列關(guān)于經(jīng)濟(jì)增長與金融發(fā)展的專著陸續(xù)問世,如:雷蒙德.W.戈德史密斯的《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》、帕特里克的《欠發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)增長與金融發(fā)展》及格利和肖的《金融理論中的貨幣》,為金融發(fā)展理論奠定了堅實的基礎(chǔ)。在1973年,麥金農(nóng)和肖針對發(fā)展中國家的現(xiàn)狀提出了“金融抑制”一詞,金融抑制就是指政府對金融體系等進(jìn)行過分的干預(yù),阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,產(chǎn)生了金融抑制和經(jīng)濟(jì)落后的惡性循環(huán);同年,羅納德.I.麥金農(nóng)也就金融發(fā)展進(jìn)行了深刻的闡述,正式形成了金融發(fā)展理論。麥金農(nóng)和肖在金融抑制理論的基礎(chǔ)上提出金融深化理論?!敖鹑谏罨碚摗庇址Q“金融自由化理論”,主要是針對發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融之間關(guān)系進(jìn)行研究分心,該理論認(rèn)為發(fā)展中國家要放棄對體系的過分干預(yù),提倡金融市場的自由化,發(fā)揮金融體系對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用,使經(jīng)濟(jì)與金融之間的惡性循環(huán)轉(zhuǎn)換為良性循環(huán)。20世紀(jì)90年代,隨著金融深化理論的問題日益凸顯,托馬斯.赫爾曼等人提出了金融約束理論。該理論指出政府可以對金融政策進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù),比如:在民間部門建立租金等,既能有效地防止金融抑制,又能促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。金融約束理論并不是對金融抑制和金融深化的全盤否定,而是對其批判繼承,在繼承中發(fā)展。
第三章西藏數(shù)字普惠金融與居民消費現(xiàn)狀分析...........................20
3.1西藏數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀.............................20
3.1.1數(shù)字普惠金融發(fā)展歷程..................................20
3.1.2西藏數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀...................................21
第四章數(shù)字普惠金融對西藏居民消費影響的實證分析............................31
4.1變量選取與說明....................................31
4.1.1變量選取......................................31
4.1.2數(shù)據(jù)來源.....................................32
第五章結(jié)論與建議.................................40
5.1研究結(jié)論...........................................40
5.2政策建議..................................40
第四章數(shù)字普惠金融對西藏居民消費影響的實證分析
4.1變量選取與說明
4.1.1變量選取
(1)被解釋變量。為研究數(shù)字普惠金融對西藏居民消費的影響,本文選取2011—2020年西藏居民消費支出(城鎮(zhèn)居民人均消費支出和農(nóng)村居民人均消費支出)作為被解釋變量。
(2)解釋變量。本文選取隸屬于西藏自治區(qū)的2011年至2020年的數(shù)字普惠金融指數(shù),其中數(shù)字普惠金融指數(shù)主要來源于北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心,它主要包含三個一級維度和六個二級維度。
(3)控制變量。通過現(xiàn)有文獻(xiàn)可知,有諸多因素會對居民消費產(chǎn)生影響。本文通過借鑒相關(guān)學(xué)者的研究,主要選取居民人均可支配收入、財政支出、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等。
第五章結(jié)論與建議
5.1研究結(jié)論
本文基于2011—2020年西藏自治區(qū)內(nèi)七個地級市的相關(guān)宏觀數(shù)據(jù),主要研究分析發(fā)展西藏數(shù)字普惠金融對西藏居民消費的影響。首先,從數(shù)字普惠金融與居民消費的相關(guān)理論入手,分析西藏數(shù)字普惠金融對西藏居民消費的影響機(jī)制,并提出本文的假設(shè);最后,通過固定效應(yīng)模型進(jìn)行實證研究,分析西藏數(shù)字普惠金融對西藏居民消費的影響,其具體結(jié)論如下所示:
就西藏自治區(qū)全區(qū)而言,西藏數(shù)字普惠金融與西藏居民消費之間存在顯著的正相關(guān),這說明,隨著西藏數(shù)字普惠金融的不斷發(fā)展,西藏居民收入得到了不斷的提高,居民消費意愿得到了較大的改善,進(jìn)而促進(jìn)了西藏居民消費支出;同時,不斷發(fā)展西藏數(shù)字普惠金融,對該地區(qū)城鎮(zhèn)居民消費支出和農(nóng)村居民消費支出存在顯著的異質(zhì)性差異。相較于西藏城鎮(zhèn)居民消費支出而言,發(fā)展西藏數(shù)字普惠金融對農(nóng)村居民消費支出影響更大,顯著性更強(qiáng)。
就西藏自治區(qū)而言,對不同的消費群體,西藏發(fā)展數(shù)字普惠金融地對居民消費支出的影響效力存在差異。在10%分為數(shù)下,西藏發(fā)展數(shù)字普惠金融對西藏城鎮(zhèn)居民消費支出具有顯著的正相關(guān)效應(yīng),而在其他分位數(shù)下,不存在顯著性;且隨著分位數(shù)的不斷提升,西藏發(fā)展數(shù)字普惠金融影響西藏城鎮(zhèn)居民消費支出的回歸系數(shù)和顯著性都在不斷下降;西藏發(fā)展數(shù)字普惠金融指數(shù)對農(nóng)村居民消費的影響除了10%水平下不存在顯著性影響,在其他分位下,均通過了顯著性影響;因此,西藏發(fā)展數(shù)字普惠金融對居民消費的影響效力存在差異。
參考文獻(xiàn)(略)
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